Preguntas frecuentes
La mejor forma de que una pequeña empresa adquiera un seguro médico es a través de un agente independiente, por la sencilla razón de que un agente independiente puede cotizar con varias aseguradoras para encontrar, por el mejor precio, los servicios que mejor se adaptan a sus necesidades y las de sus empleados.
Los agentes son su recurso más valioso
Un agente sabe cómo funciona todo y conoce la jerga. Conoce la reputación de las compañías de seguro. Obtendrá varios presupuestos y puede ayudar a sus empleados con la inscripción y sus preguntas. Quizás lo más importante sea que los agentes hacen todo esto sin que signifique un costo directo para sus clientes. Reciben la comisión de las compañías de seguro.
Además de las preguntas obvias sobre primas y deducibles, aquí ofrecemos otras preguntas importantes para que pueda consultar con su agente de seguros. Recuerde que el trabajo de su agente es comparar una variedad de compañías de seguro con estas preguntas. Su agente puede buscar en el mercado y ofrecer una comparación objetiva. (Es por eso que trabajar con un agente independiente resulta tan útil).
Preguntas frecuentes
¿Qué es el límite del coaseguro? ¿Cuál es el costo total de desembolso personal anual para los gastos cubiertos?
Algunos planes de atención administrada requieren que los afiliados paguen un pequeño porcentaje de los costos más allá del deducible, hasta cierto punto. Por ejemplo, usted puede pagar un deducible de $500, más el 10 por ciento de los siguientes $2,000. El límite de su coaseguro más su deducible es el punto donde su plan de salud se ocupa de todo los costos cubiertos - en este caso $2,500 - hasta cualquier límite de la póliza. Además, el máximo de desembolso personal por cualquier año es el deducible más el 10 por ciento de $2,000, o un total de $700. Consulte con su agente sobre cómo funcionan los costos de desembolso personal y el coaseguro.
¿Qué sucede si acudo a un médico o a un hospital que no está en la lista de "preferidos"?
Si usted tiene un plan de Organización para el Mantenimiento de la Salud (HMO, por sus siglas en inglés), probablemente tenga que pagar por su cuenta todos los gastos de atención médica u hospitales que no figuren en la lista (o "panel") de su HMO. SI bien pierde cierta libertad con un plan HMO, obtiene muchos más beneficios por su dinero. No obstante, muchos otros tipos de planes de atención médica administrada brindan la misma cobertura para la atención de médicos y hospitales que no se encuentran en la lista de preferidos.
Las Organizaciones de Proveedores Preferidos (PPO, por sus siglas en inglés) hacen esto, y a menudo requieren que los afiliados paguen un porcentaje de coaseguro más alto, como por ejemplo el 30 por ciento en lugar del 10 por ciento del ejemplo anterior, para la atención no incluida en el plan. Esto resulta en un monto máximo de desembolso personal más alto para ese año.
Otro tipo de plan es el de la "Organización de Proveedores Elegidos" (EPO, por sus siglas en inglés). En este plan, al igual que en un plan HMO, los afiliados designan a su médico de atención primaria como su médico supervisor (gatekeeper). Sin embargo, a diferencia de un plan HMO, un plan EPO brinda cierta cobertura para la atención no incluida en el plan, del mismo modo que lo hace un plan PPO. Un plan EPO a veces también se denomina plan "Punto de Servicio" (POS, por sus siglas en inglés).
¿Los empleados pueden elegir un diseño de plan?
En estos días, incluso las empresas más pequeñas a menudo pueden obtener un plan de atención de la salud en el que los empleados puedan hacer elecciones de un menú de opciones de beneficios, que incluyen deducibles y porcentajes de coaseguros. Es más, en muchos casos cada empleado puede elegir por sí mismo si va a optar por un plan HMO, EPO o PPO.
¿Cuál es el horario del Departamento de atención al cliente?
Verifique cuáles son las horas del Departamento de atención al cliente que más le convienen.
Si tengo una enfermedad grave, ¿podré hablar con la misma enfermera cada vez que llame a la compañía de seguros, o hablaré con alguien que use su computadora para revisar qué se hizo hasta ese punto?
Como parte del proceso de revisión de utilización, muchas compañías de seguro emplean a "coordinadores de servicios médicos". Usted querrá que se le asigne un coordinador de servicios médicos si su caso se torna complejo y costoso. Llegará a apreciar la voz familiar de esta enfermera, además del hecho de que ella lo conozca a usted, su situación y el panorama local de su atención de la salud. Si su coordinador de servicios médicos no está disponible, verifique si otro coordinador puede ayudarle.
¿Tendré que llenar formularios de reclamación?
Algunas compañía de seguros requieren que los afiliados completen formularios de reclamación, mientras que otras simplemente piden a sus afiliados que muestren una tarjeta de identificación que permite que la clínica u hospital se encargue de todo el papeleo. Recomendamos la segunda opción.
¿Cuál es la calificación A.M. Best de la compañía de seguros?
Una calificación "A" ("excelente") de A.M. Best Co., la firma independiente de calificaciones de compañía de seguros, es una señal positiva de que la compañía de seguros tendrá los fondos para cumplir con sus obligaciones en el futuro previsible.
Tema de interés para los empleadores
¿Cuánta experiencia tiene la compañía de seguros en el manejo de pequeñas empresas (menos de 10 empleados)?
La pequeñas empresas tienen necesidades especiales ya que por lo general no cuentan con un departamento de recursos humanos o administradores de beneficios. Si usted tiene una pequeña empresa, debe considerar a su compañía de seguros como su administrador de beneficios. Asegúrese de que su experiencia demuestre que es apta para el trabajo.
¿Manejan todos los beneficios para empleados que yo necesito?
Los planes dentales cada vez son más imprescindibles para atraer al mejor segmento de la mano de obra disponible. En la actualidad, las pequeñas empresas pueden crear fácilmente cuentas de gastos flexibles (planes de la Sección 125) que permiten a los empleados pagar por beneficios como, por ejemplo, costos médicos no cubiertos, cuidado de la vista y servicio de guardería usando dinero antes de los impuestos. Por lo general, esto se puede hacer sin que los empleadores incurran en gasto alguno. Las pólizas de seguro de vida grupal a término se están volviendo cada vez más populares y es un beneficio para empleados muy asequible. Asegúrese de que su compañía de seguros médicos pueda ofrecer todos estos beneficios; si no es en este momento, que pueda hacerlo a medida que su empresa crezca.
¿La compañía de seguros ofrece opciones a través de Internet?
Internet ofrece a los empleadores otra forma de realizar negocios con su compañía de seguros. Consulte a su agente sobre las opciones que la compañía de seguros tiene disponible a través de Internet.
¿Cuáles son mis opciones si no puedo seguir ofreciendo beneficios a mis empleados?
Algunas compañías de seguros que ofrecen productos individuales, incluyendo Humana, proveen un servicio de pago de primas automático. Este servicio, también conocido como "descuento en nómina", le permite deducir primas de seguros individuales del sueldo de los empleados y remitirlo directamente a la compañía de seguros. El pago automático de primas puede ayudarles a mantener o a incorporar empleados clave ya que les ofrece una forma sin complicaciones para pagar su propia cobertura. Usted no ofrece el seguro; simplemente transfiere un 100 por ciento de la prima, después de los impuestos, del empleado hacia la compañía de seguros. El plan es de ellos, y ellos deben mantenerlo, incluso si no trabajan más en su compañía.
