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3 enfoques para enfrentar los costos de seguro médico en pequeñas empresas

Para muchas pequeñas empresas, la decisión de ofrecer beneficios de salud a sus empleados está condicionada por los costos. Aquí abordamos tres enfoques para ayudar a administrar los costos y ofrecer valor a través de coberturas para empleados.

Empleados de una florería armando arreglos florales

1. Comparta los costos

La prima, que es el monto que se paga todos los meses a la compañía aseguradora por la cobertura, por lo general es un gasto que comparten el empleador y los empleados. En promedio, los empleadores aportaron un 82% de la prima de cobertura exclusiva para empleados, y un 66% de las primas de cobertura familiar en 2018.1 Entre las empresas pequeñas (3-199 empleados), aproximadamente un tercio de los trabajadores aportaron más del 50% del total de la prima de cobertura familiar.

(Importante: Algunas aseguradoras o estados exigen que los empleadores cubran hasta el 50 por ciento de la prima en el caso de coberturas solo para empleados. Consulte a la aseguradora o a su agente acerca de los requisitos de financiamiento mínimos en su estado).

2. Modelo de aportes definidos

Este modelo le permite a los empleadores establecer y controlar los gastos destinados a la atención de la salud, por lo que es una buena opción para las organizaciones que buscan una opción de bajos riesgos con costos predecibles. Los empleadores aportan cada año una cantidad fija en dólares destinada a los beneficios de salud de sus empleados. Luego los empleados seleccionan sus propios beneficios de los planes y productos que ofrece su empleador, y usan el aporte del empleador (puede pensar en este importe como un subsidio) para compensar el costo.

3. Planes con financiamiento equilibrado

Con este enfoque, los empleadores tienen costos de planes de salud consistentes y solo pagan los gastos de servicios de salud incurridos por los empleados. Esta puede ser una buena opción para empleadores con un personal relativamente saludable. Y ese es un factor importante, porque cuando los empleados gozan de mejor salud que la media, los pagos son menos; no obstante, si el grupo tiene más reclamaciones anuales que las anticipadas, los costos serán mayores.

En los planes con pagos pre-establecidos, los empleadores pagan una cantidad "pre-establecida" (fija) de dinero por mes a una compañía externa de servicios de salud (normalmente una compañía de seguros) parea cubrir los costos de reclamaciones administrativas y anticipadas de los empleados. Al final del año, si los pagos totales del empleador son mayores que los costos de reclamaciones reales, el excedente se reembolsará. Sin embargo, si el monto de las reclamaciones de los empleados es mayor que la cantidad que se ha pagado, el seguro incluido para limitar las pérdidas cubre la diferencia.

Las ventajas fiscales ayudan a minimizar el impacto en sus ganancias

Antes de decidir el mejor enfoque para su pequeña empresa, consulte a un contador.

Las contribuciones del empleador para cubrir los costos de atención de la salud suelen ser deducibles de impuestos. Su contador puede explicarle de qué manera las deducciones le ayudan a compensar los costos y así posiblemente los beneficios sean más asequibles de lo que se imagina.

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