¿Qué es una HSA o cuenta de ahorros para la salud?

Hombre mayor hablando con una farmacéutica

Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, es una cuenta que devenga intereses que puede usar para pagar sus gastos médicos. Las HSA tienen algunas ventajas impositivas, pero son una opción solamente para ciertos planes de seguro médico con deducibles altos.

La HSA se abre en un banco u otra institución financiera. Puede depositar y retirar dinero de dicha cuenta de la misma manera que lo hace en cualquier otra cuenta de ahorros. Sin embargo, el dinero depositado en una HSA solo debe usarse para gastos médicos elegibles, de otra manera, queda sujeto a impuestos y otras multas.

Por lo general, una HSA es usada por individuos que piensan tener pocos gastos de salud y quieren mantener el costo de sus primas mensuales bajo. Pero si se le presenta una situación médica costosa, deberá pagar un deducible más elevado.

Debe tener en cuenta ciertos aspectos al considerar una cuenta de ahorros para la salud.

¿Es elegible para una HSA?

No todos pueden tener una HSA. Existen 3 criterios importantes que debe cumplir para usar una cuenta de ahorros para la salud:

  1. Debe estar inscrito en un plan de salud con deducibles altos: para abrir una HSA, debe estar inscrito en un plan de salud con deducibles altos (HDHP). Estos planes tienen límites específicos para el deducible anual que debe pagar, así como también límites máximos para los costos de desembolso personal. Estos límites están definidos por el IRS y cambian anualmente.
  2. Debe ser menor de 65 años: para ser elegible para una HSA, debe tener menos de 65 años y no estar inscrito en Medicare.
  3. No debe tener otros planes de salud: su HDHP debe ser su único plan de salud; no puede tener cobertura de ningún otro seguro médico.

Cómo funciona una HSA

Usar una HSA es muy similar a usar una cuenta de ahorros.

  • Abrir una cuenta: una vez que haya comprado un plan de salud que sea elegible para HSA, puede abrir una HSA a través de su banco u otra organización aprobada por el IRS. Luego decide el monto y la frecuencia de las contribuciones. Los montos de las contribuciones anuales tienen límites y los fondos pasan al año siguiente si no se usaron.
  • Ganar intereses, sin impuestos: los fondos que contribuyen a su cuenta ganarán intereses sin impuestos. No existen restricciones de uso o pérdida, por lo que todo dinero que deposita en la cuenta y no usa pasa al año siguiente. Dicho dinero continúa devengando intereses y sigue siendo sin impuestos.
  • Usar los fondos para gastos médicos elegibles: el dinero que deposita en su HSA puede usarse para pagar gastos médicos como deducibles y copagos. Se pueden retirar fondos de una HSA con fines no médicos; sin embargo, deberá pagar impuestos por dicho dinero más la multa correspondiente. Si es mayor de 65 años queda eximido de la multa.

Ventajas y desventajas de una HSA

Elegir una HSA tiene sus ventajas y desventajas. Es importante tenerlo en cuenta al decidir el tipo de plan adecuado y las opciones de planes disponibles.

Cuenta de ahorros para la salud

Ventajas Desventajas

Las HSA le permiten apartar dinero que puede usar para deducibles y copagos.

Las HSA solo pueden agregarse a los planes con deducibles altos.

Las contribuciones a la HSA se deducen antes de los impuestos mediante deducción de nómina, o pueden contar como deducciones impositivas si está desempleado o es trabajador autónomo.

Se le aplicarán impuestos sobre el dinero que retire de una HSA para gastos no médicos y puede quedar sujeto a otro tipo de multas del gobierno federal.

Dado que las HSA devengan intereses, ofrecen una forma de incrementar la cuenta para necesidades futuras de atención de la salud.

Solo puede usar los fondos de una HSA para deducibles, copagos y gastos médicos cubiertos (los que pagaría su plan de seguro médico).

El dinero que deposita le pertenece y todo fondo sin usar pasa al año siguiente.

Si atraviesa problemas financieros, puede resultarle difícil apartar fondos para la HSA, por lo que tendrá menos dinero ahorrado para usar para los deducibles más altos.

Todo el dinero en su cuenta, incluso las contribuciones de su empleador, le pertenece y queda con usted si cambia de empleo.

 

¿Una HSA es adecuada para usted?

Si tiene un plan de salud con deducibles altos, es posible que deba pensar en agregar una cuenta de ahorros para la salud. Ofrece una forma de ahorrar dinero y ganar intereses para ayudarle a contrarrestar los costos médicos.

¿Decidió que una HSA no es adecuada para usted? Observe este cuadro comparativo para ver si un plan HMO o PPO puede resultarle mejor:

Puede conocer más acerca de la administración de los costos de atención de la salud en este artículo.