Jubilación anticipada vs. trabajar después de la jubilación

¿Existe una edad oficial para jubilarse?

Para aquellos que solemos trabajar 40 horas a la semana, 52 semanas al año, la jubilación representa 2080 horas de tiempo al año para relajarse y planificar. Dedicar un poco de tiempo a la organización puede orientarle mientras analiza su plazo para la jubilación.

Medicare: salvo que sea elegible debido a una incapacidad, no será elegible para Medicare hasta que cumpla 65 años, independientemente del momento en el que deje de trabajar.

Seguro Social: si se jubila anticipadamente y reclama los beneficios del Seguro Social antes de su edad jubilatoria, sus beneficios se reducirán hasta en un 30%.1

Jubilarse, alcanzar la edad para usar Medicare e inscribirse en el Seguro Social son circunstancias significativas de la vida que juegan un rol importante en nuestra seguridad financiera a largo plazo. Pero la mejor manera de aprovechar cada una de ellas al máximo es dedicar tiempo a analizarlas en conjunto.

Para la mayoría de nosotros, la elegibilidad para el Seguro Social y para Medicare están determinadas por la edad.

Un encuesta de Gallup de 2018 a estadounidenses no jubilados arrojó lo siguiente:2

  • 12% espera jubilarse antes de los 59 años
  • 15% espera jubilarse entre los 60 y 64 años
  • 24% espera jubilarse a los 65 años
  • 41% espera jubilarse a los 66 años o más

¿Qué se debe considerar al planificar una jubilación anticipada?

Tal vez haya tenido un año complicado con su salud. También es probable que su ámbito laboral haya cambiado tanto que ya no le permita sentirse cómodo o que sus hijos adultos le necesiten porque sus nietos requieren su cuidado. Si quiere jubilarse anticipadamente, dedique un poco de tiempo a considerar sus opciones sobre la cobertura de atención de la salud mientras espera la entrada en vigencia de Medicare.

Veamos las siguientes cuestiones.

Su edad de jubilación: ¿debe jubilarse a los 60 años? ¿A los 55 o 62? Solo usted puede responder esa pregunta e independientemente de lo que decida, es importante que conozca la incidencia que tienen los beneficios reducidos (y los ingresos) sobre la planificación y el presupuesto relacionados con la atención de la salud.

Medicare: salvo que sea elegible debido a una incapacidad, no será elegible para Medicare hasta que cumpla 65 años, independientemente del momento en el que deje de trabajar.

Seguro Social: los empleados que se jubilan anticipadamente tienen una reducción en sus beneficios del Seguro Social de hasta un 30 por ciento.

Planificación de la atención de la salud para la etapa posterior a la contratación: ¿está seguro de que no perderá su seguro patrocinado por el empleador si se jubila anticipadamente? Averígüelo antes de dar el próximo paso. Si ya no tendrá la cobertura, averigüe cuánto le costará un seguro médico para jubilados de menos de 65 años y evalúe si, con su presupuesto, puede afrontar ese gasto hasta que Medicare entre en vigencia.

¿Quiere o necesita seguir trabajando luego de los 65 años?

¿Le encanta su trabajo? ¿Disfruta de la estructura de su vida laboral, de la camaradería que conlleva trabajar dentro de un equipo? Tal vez le gustaría esperar unos años más para aumentar los fondos destinados a su jubilación antes de despedirse de su salario fijo.

Puede trabajar mientras esté saludable y también mientras se sienta estimulado a hacerlo, independientemente de su edad. Sin embargo, la edad incide en los plazos y tiempos de Medicare y el Seguro Social.

Esto es lo que debe saber sobre lo que implica seguir trabajando después de la edad de jubilación:

Ventajas potenciales

  • Una pensión más alta y/o una cuenta 401(k)
  • Más ahorros
  • Mayores beneficios del Seguro Social
  • Coordinación de sus horarios con los de su cónyuge, si es que él/ella sigue trabajando

Desventajas potenciales

  • La decisión de trabajar después de los 65 años puede afectar las opciones de su Seguro Social y Medicare
  • A los 70 años y ½ entran en vigencia las distribuciones mínimas obligatorias de su cuenta individual de jubilación
    • Los retiros se tendrán en cuenta para sus ingresos gravables

Considere el "factor edad"

Es importante que se inscriba en Medicare cuando es elegible para evitar las multas por inscripción tardía. Sin embargo, hay situaciones que pueden ayudarle a calificar para un período de inscripción especial, lo cual incluye tener cobertura de un plan de salud grupal.

Seguro Social: puede comenzar a disfrutar del beneficio de su Seguro Social en cualquier momento desde los 62 años hasta los 70, pero cuanto más espere para usarlo, más alto será. Su beneficio no aumentará después de los 70 años.3

Puede determinar su edad jubilatoria (entre los 65 y 67 años, dependiendo de su año de nacimiento) y calcular sus beneficios con esta calculadora de edad jubilatoria del Seguro Social, abre en una ventana nueva.

Impacto en la planificación de la atención de la salud: puede reclamar sus beneficios del Seguro Social siempre y cuando haya alcanzado su edad jubilatoria aunque siga trabajando. De igual manera, puede optar por inscribirse en Medicare luego de haber cumplido los 65 años aunque aún siga teniendo la cobertura del plan de atención de la salud patrocinado por el empleador.

¿Cómo decido cuál es la mejor opción según mi presupuesto?

Para algunas personas, la jubilación es el objetivo por el que han trabajado durante años. Para otras, trabajar es gratificante y no ven motivo alguno para dejar de hacerlo.

Puesto que nunca antes se ha jubilado, es imposible saber si disfrutará plenamente de la jubilación anticipada, más que de seguir trabajando, o incluso si prolongar su actividad laboral le disgustará tanto como cree.

La decisión final la tiene usted.

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Fuentes

  1. "Early or Late Retirement?", Social Security Online, consultado por última vez el 23 de julio de 2020, ssa.gov/oact/quickcalc/early_late.html, abre en una ventana nueva
  2. "Snapshot: Average American Predicts Retirement Age of 66," Frank Newport, Gallup Organization, consultado por última vez el 23 de julio de 2020, news.gallup.com/poll/234302/snapshot-americans-project-average-retirement-age.aspx, abre en una ventana nueva
  3. "When to Start Receiving Retirement Benefits," Social Security Administration, consultado por última vez el 23 de julio de 2020, ssa.gov/pubs/EN-05-10147.pdf, PDF, abre en una ventana nueva

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