Que por fin llegue el momento de inscribirse en Medicare puede ser un evento emocionante. Si bien puede ser una salvación para muchas personas jubiladas, Medicare no es gratis y los gastos de salud inesperados pueden llevarse gran parte de su presupuesto.
Pero Medicare no es su única opción para administrar sus gastos de atención de la salud. Hacer contribuciones a una cuenta de ahorros para la salud (HSA) antes de jubilarse es una forma de prepararse para los gastos médicos futuros y los costos de desembolso personal de Medicare.
¿Cómo puede ayudarle una cuenta de ahorros para la salud a pagar sus gastos médicos?
Las personas con cobertura de Medicare generalmente pagan primas mensuales, más los deducibles y copagos cuando reciben atención médica. Además, si tiene Medicare Original, es posible que incurra en gastos de desembolso personal por los artículos que Medicare no cubre, como servicios dentales, audífonos y anteojos.
Al planificar de antemano con una HSA, puede pagar los gastos médicos elegibles, incluso los deducibles y las primas del plan de salud, una vez que deje de trabajar.
La HSA es un tipo de cuenta de ahorros que le permite apartar dinero antes de impuestos (es decir, antes de que los impuestos sean deducidos de su ingreso) para que pueda cubrir los costos médicos elegibles.
El dinero ahorrado en su HSA puede usarse para deducibles, copagos, coaseguros y otros servicios y gastos de atención de la salud elegibles con el fin de reducir sus costos médicos generales.
¿Quién puede contribuir a una HSA?
Puede hacer contribuciones si cumple con estas tres condiciones:
- Tiene cobertura de un plan de salud con deducibles altos (HDHP).
- No está inscrito en Medicare.
- Nadie lo tiene incluido en su cobertura como dependiente.
En 2024, el IRS establece que un plan HDHP es todo plan que tiene un deducible de al menos $1,600 para un individuo o $3,200 para una familia.
El plan de salud puede ser a través de un empleador o uno que compre usted mismo. Las HSA tienen una cláusula de portabilidad, lo que significa que puede mantenerla si cambia de empleador o deja de trabajar. Algunos empleadores hacen contribuciones a las HSA de sus trabajadores como parte de su paquete de beneficios.
Una vez que se inscribe en Medicare, ya no puede contribuir a ninguna HSA. Pero si se jubila antes de la edad de elegibilidad para Medicare, puede seguir contribuyendo a su HSA. Si contribuye a su HSA después de ser elegible para Medicare o después del inicio de la cobertura, es probable que deba pagar una multa.
¿Cuánto puede contribuir a su HSA?
En 2024, el límite de contribución a una HSA del IRS es de $4,150 para individuos y $8,300 para familias. Las personas mayores de 55 años pueden aportar $1,000 más por año.1
Puede usar el dinero para pagar gastos de atención médica elegibles durante el año, o puede ahorrar el dinero para usarlo en gastos médicos elegibles.
¿Qué ventajas impositivas tiene una HSA?
El dinero que contribuye a su HSA, hasta el límite anual, no se considera ingreso gravable.
Si ya hace contribuciones máximas a su IRA o 401(k), es posible que también pueda hacer contribuciones antes de impuestos a su HSA para los gastos médicos al jubilarse.
Una vez que alcanza su deducible de HDHP, puede sacar dinero en cualquier momento para los gastos de atención de la salud elegibles, y no pagará impuestos por el dinero que retire.
Si contribuye a su HSA después de ser elegible para Medicare o después del inicio de la cobertura, es probable que deba pagar una multa. Recuerde consultar a un asesor financiero para ver si una HSA es una buena opción para pagar los gastos de atención de la salud al jubilarse.
